第一次辦貸款也能輕鬆上手 詳解辦貸款流程與新手注意事項

生活中難免會遇上緊急的資金周轉，
部分的人或許對於辦貸款有許多不熟悉的地方
 

 先跟大家分享我第一次貸款的經驗  

還記得我工作的第一年，
那時非常嚮往考取公務人員，
所以就到公職補習班了解報名相關訊息，
那時我考慮要上保證班，優惠後的價格還要七萬多，
那時存款也不多，

因為存款不多，也不想跟家人借錢
所以我一直在網路上尋找有什麼方法可以借錢
甚至在ptt上發文詢問，因為我是信用小白，
所以網友建議先辦一張信用卡之後在辦貸款會比較好過
我便照著做，開始申請張信用卡，
因為怕信用卡申辦不過所以一次送審兩間
結果兩間都沒有通過，但我仍不死心，
因為爬文看見

💬工作年資滿一年以上
💬年收入超過30萬
💬有穩定工作

辦信用貸款都是非常容易的事

於是我就直接跟銀行辦理信用貸款
額度9萬元，那時候真的急需這筆錢，
因為快接近優惠報名截止日
來來回回的補件再補件，經過了兩個多禮拜，
任務宣告失敗，銀行拒貸！(也無法補習了!)
原因是：聯徵記錄過多！
當時我真的一頭霧水也非常錯愕
原來不是符合銀行貸款規定
穩定工作，穩定收入就能順利貸款

後來我才知道
原來被拒貸這件事是可以事先預防的

 💡申請貸款前，新手須注意的幾個重點

1. 貸款送件只有3次機會

2. 貸款失敗的註記

3. 信用評分影響核貸成功率與金額利率

❌信用評分【減分】 

1. 月光族
   薪資入帳前幾天，若存款餘額不滿千元，
   甚至出現提領百元的紀錄，
   可能讓信用評分受到影響
    
2. 百元提款
   存款餘額不滿千元時，仍持續提領百元鈔票，
   容易使信評降低。
    
3. 聯徵查詢次數
   3個月內查詢次數超過3次，
   會頻繁提出申請，代表有迫切資金需求
    
4. 負債狀況
   負債金額過高，
   包含信用卡已使用額度、車貸或信貸
     
5.  繳款延遲
   信用卡費或是其他貸款，有遲繳情況，
   次數越多，扣分越多
    
6. 使用信用卡預借現金
   使用信用卡預借現金功能及其它現金卡，
   申請無擔保貸款且啟動循環利息擴張風險較高
    
7. 信用卡循環利息
   只繳信用卡最低應繳產生循環利息
    
8. 平均存款金額過低

⭕信用評分【加分】

1. 持有信用卡時間越久且有正常繳款紀錄者
2. 薪轉存摺的明細也有加減分效果
3. 有些人會在存摺上記錄金額用途，也是提升信用評分的小方法

除了上述這些情況，
信用評分也會出現「此次暫時無法評分」的狀況
以下有3種可能會出現：

1. 信用小白
   許多人認為不辦信用卡，聯徵記錄上就沒有不良紀錄
   不過與銀行信用往來紀錄過少，也不是銀行想要的

   📢持有信用也可能被視為小白

   壹、信用卡持卡未滿3個月

   貳、近12個月之信用卡應繳金額皆未大於0

2. 嚴重信用瑕疵
   貸款延遲繳費造成個人銀行帳戶被標示為【逾期、催收或呆帳資訊】
   或名下信用卡任一正卡出現【強制停卡、催收或呆帳】者

3. 債務協商
   目前正與銀行進行債務協商，
   個人信用報告將會顯示此次暫時無法評分

 👁‍🗨 如何申請貸款

1. 信用評估後覺的自己條件OK
2. 信用評估後覺的自己條件不OK

首先如果依據上述方法
💰自評覺得的條件OK
你可以這樣做：

每家銀行都各個別的規定，
通常最基本的條件：

• 滿20歲~65歲(有些是60歲)
• 收入穩定且無信用不良記錄。
• 年收入30萬元以上

✅如果符合上述三個條件，
且沒有信評扣分可以自行送件看看哦

📚你也可以自行申請個人信用報告
看看自己的信用評分，自己申請不會被列入聯徵紀錄
而且第一次查詢完全免費
申請方法

1. 利用自然人憑證直接線上查詢
   https://apply.jcic.org.tw/CreditQueryInput.do

2. 聯徵中心櫃台(聯徵中心辦，現場拿)
   (位於台北市)台北市中正區重慶南路一段2號16樓

3. 郵局代收辦理(郵局辦，寄到家)

4. 郵寄申請(郵寄申請，寄到家)
   填寫申請書及身分文件的影本寄到聯徵中心

📌注意事項
信用報告只是提供銀行了解你的信用能力，
是否核貸還是要依據銀行的判定喔~

📣所以即便你符合上述的基本條件或信評分數高，
         並無法100%確定銀行是否會審核通過

現在你也可以自己評估是否符合貸款條件

💰自評覺得的條件不太OK
如果不想退件註記，會建議考慮貸款代辦公司

代辦公司概念就像房屋「仲介」一樣
他們每天都在對銀行送件，
所以對於特殊條件的銀行方案都較為清楚

因此可以大幅提高核貸率

📋延伸閱讀：什麼是貸款代辦

  🌪 要如何減輕負債

如果目前有多種債務要還清，
且月付金已經負擔不來，
常常靠信用卡在過生活或以卡養卡
甚至動用到信用卡循環息等等…..
一定要越早處理債務問題越好
否則債務只會像滾雪球般越鼓越大，
同時申貸難度也會相對提高
及早處理債務，不會讓債務影響活品質。

 🏖 別再債務影響生活品質

我有一位同事，他是一位即時享樂主義者，
所以每月的薪水幾乎是花光狀態
刷信用卡也沒在節制，加上他還在繳信貸
直到最近他跟我借錢，
他說：最近只能用信用卡來維持生計

信用卡費跟貸款已經好幾個月繳不出來，
加上家裡臨時需要一筆錢，他根本無法負擔，
我建議他可以到銀行辦理協商看是否還有增貸的可能
結果他跟我說他已經向銀行申請，結果被銀行拒絕!

這種債務問題越早處理越好，當時間拖的越長，
貸款成功的難度相對提高，加上他已經向銀行送審過一次，
要記得3個月內聯徵紀錄不能超過3次!
加上他急需用錢的形況下，一定不能再亂送件了!

📋延伸閱讀：那些情況需要債務整合