怎麼申請債務協商，債務協商懶人包；Q&A一次看

當負債過多繳不出銀行欠款時，
許多人會選擇再撐撐看，看會不會天降橫財，

撐不住再來想辦法

或直接放棄不再還錢，
這會往往會造成利息如雪球般越滾越大，
違約罰款與利息增加的速度往往超過你的想像，
最後甚至無法負擔生活開銷而影響生活

 🏦欠銀行債務不繳會怎麼樣

當你繳不出卡費或債款時，
超過銀行逾期繳款期限時，
銀行會採取兩種方法，取回他們應得的金錢！

1. 強制扣薪
   如果已收到銀行催收電話、催告函還不予理會，
   銀行便會向法院提出強制扣薪，
   每月於薪資中扣除一定比例強制還款

2. 凍結帳戶，抵押資產（圈存）
   直接凍結銀行帳戶，並扣除存款進行還款
   此時你的資金是無法運用的
   如果你名下有車子、房子或不動產等…
   可能遭法院抵押拍賣，來償還積欠銀行的錢
   
   一旦帳戶被圈存，銀行系統內便會有註記，
   此時，如果你又向銀行申請貸款都可能被拒貸

📌注意事項：
強制扣薪：可在債務協商後解除
凍結帳戶；抵押資產（圈存）：被扣除的款項，將無法歸還

 🔖債務協商的優缺點分析

債務協商 優點 

1. 降低繳款金額
   整合所有債務為一筆，
   最長還款期限為15年（180期）
   減輕每月債務負擔、改善生活品質
    
2. 繳款日期統一
   不會有忘記繳費的情形發生
   只要針對單一銀行繳款即可
    
   
3. 避免銀行強制扣薪或圈存
   避免存款被凍結或
   財產遭法拍來償還積欠銀行的錢
    
   
4. 利息不再無限擴大
   債務協商階段，銀行會停止利息計算，
   此時債務不再擴大
    
5. 沒有綁約期，可提前還清
   當你有多餘的錢，是可以隨時結清債務，
   不需付違約金

債務協商  缺點 

1. 申請人的信用凍結
   銀行為了避免債務人在新增負債，於債務協商的還款期間內
   將無法使用信用卡〈舊卡/新辦都不行〉，也無法申請貸款
    
2. 聯徵註記
   債務協商期間，聯徵紀錄上會被註記「債務協商」
   直至債務清償後滿一年，此註記才會消除，
   此時你才有機會再申辦信用卡或銀行貸款。
    
3. 按時繳款；切勿毀約
   債務協商已是還款的下下策，
   如果毀約，你的狀況將會回到協商前的狀態，
   且利率、還款年限與還款金額便不再如此優惠
   聯徵上會更被註記「協商後未按時還款」
   往後申辦信用卡與任何貸款將難上加難！

有這種狀況建議以「債務協商」方式處理
無擔保負債(信貸、卡費)
超過個人每月平均收入22倍

若您是下述情況，建議你找專家協助，
情況若許可，或許整合負債就能解決你的問題！ 

1. 債務多期未繳
   信用卡、信貸債務
   已經有多期遲繳、未繳款等信用不良紀錄
    
2. 無法負擔每月帳款
   債務壓的自己喘不過氣甚至已經影響生活品質
    
3. 欠款銀行眾多
   有多筆信用卡費、貸款，循環利息越來越大
    
4. 聯徵紀錄
   已申請貸款且被兩家銀行婉拒
   (注意聯徵紀錄3個月內不可超過3次)
    
5. 薪水領現金

 🚧債務協商有三種類別

1. 前置協商
2. 二次協商
   A.變更還款方案
   B.個別協商一致性方案
3. 個別協商

1.前置協商

前置協商適合沒辦過債務協商
將所有無擔保債務(信貸、卡債…)彙整成一筆，
以欠款總金額來訂定還款條件與清償方案
協商成功會以最大債權銀行(欠款金額最多)為主銀行，
每月還款給該銀行即可。

📌前置協商條件：

1. 未曾參加過銀行【前置協商】或【95年度債務協商】
2. 曾參加過【95年度債務協商】但未申辦成功者，
   符合上述條件才能選擇前置協商

2.二次協商

辦過前置協商但出現不可抗拒之因素導致還款困難的人。
『如家人生重病，月收入降低，非自願性離職，報稅，
孩子大專以上需繳學費等…』

二次協商又分為兩種形況

1. 正常繳款
2. 沒有正常繳款

⭕有正常繳款
可採用「變更還款方案」
銀行協調用原本的利率與方案來展延還款

💡最長展延至原方案期數
舉例來說：
原本還款期數是156期，
在你繳款60期後(5年)提出申請，
銀行會從申請當期開始計算，
將剩餘的期數(96期)再展延為156期
再用156期攤還，降低剩餘負債的月付金，
實際還款的總期數變為216期，

(原貸款期數)- (已繳期數)= (剩餘期數)
156期-60期= 96期

(已繳期數)+(展延期數)=(總繳款期數)
60期+156期=216期

💡如果是短期的支出增多
如報稅、小孩大專以上要繳學費
銀行則會給予短暫的展延。

❌沒有正常繳款
採用「個別協商一致性方案」
找最大債權銀行(欠款最多的)協調期數與利率
達成共識再依此還款條件與其他債權銀行協調，
通常其它銀行也會比照辦理!

📌特別注意：

1. 須個別繳款，無法將所有債務整合為一
2. 債權銀行會加計貸款利息與違約金等…
3. 已被銀行轉賣至資產公司的債權，無法強制比照辦理

3.個別協商

逐一協商各家債權銀行，溝通及討論還款方式
分別對各家銀行進行還款，
若最大債權銀行的條件較為嚴苛，
可選擇個別協商，先還掉幾家銀行，
再按照清償條例程序進行調節及
申請合適自己的債務協商機制。

 ⛔債務協商的限制條件

1. 資產大於負債 (例如:存款金額大於負債金額)
   這是無法進行債務協商的
    
2. 只限於銀行債務 (貸款真的要找銀行)
   民間貸款或在地下錢莊介錢無法進行協商
    
3. 五年內未擔任公司老闆或董事，
   或公司五年內月平均營業額必須小於二十萬。
    
4. 政府提供的貸款優惠專案，無法併入協商
   EX:助學貸款/勞工貸款/原住民貸款/農民貸款/青創貸款等…

 📅申辦債務協商注意事項

1. 爭取條件
   好的還款方案是需要爭取的，
   通常債務協商的繳款年限較長
   如果因眼前的經濟壓力，
   接受不適合自己的還款方案(月付金過高、期數不理想)，
   再次走向二次協商機率將會提升
    
2. 再次申辦等待期長

• 前置協商失敗，需再等半年後才可再次協商，
• 二次協商需在前置協商正常繳款一年後才可申請，
  
  所以若要取得較佳方案及協商成功率，
  建議尋求專業人員協助處理。

3. 盡早處理
   如果自己覺得繳款快出現困難，
   建議在這個月立即向銀行提出二次協商
   但一定要維持正常繳款，
   這樣可避免多一筆利息與違約金的支出
   甚至是協商困難的情況。

 🎙債務協商建議與總結

債務協商是可以自己辦理的，只是準備的資料較為複雜
如果你很有耐心又有專業知識，可以試著自己申辦看看哦～

但一定要記住　💬很重要^×3

前置協商如果失敗，半年後才可再次協商，
二次協商需在前置協商正常繳款一年後才可申請

🧠請你牢牢記在心中!!!

如果你想請專業人士幫你辦理
你可以先利用免費諮詢的管道
告知你的情況讓他們了解，
請他們給你一些專業建議或改善方法，
自己也會有較明確的方向與目標!

如果你要找代辦可先閱讀這篇文章
找貸款貸代辦前，你要知道這些事