投資型保單優點與缺點是什麼及朋友整合負債的經驗談

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我們都知道現在的世界投資理財最快的方法就是錢滾錢
像是用錢買股票、買基金還是我這篇文章說的投資型保單等等……都是
但是我標題有說到朋友整合負債的經驗談
主要就是他之前欠很多家銀行資金還不出來
有專家教他整合負債的方法才讓他脫離想投資卻沒錢投資的噩夢
各位如果想知道整合負債或是你的狀況如何順利跟銀行貸款
可以看看我寫的這篇文章
https://action123.tw/free/29/


你知道投資理財要賺錢先決條件式什麼嗎?
很多人都瘋傳買「投資型保單」配息高又保本,真是如此嗎?
你是否也心存疑慮,『投資型保單』真的可以錢滾錢嗎?
事實真是如此嗎?!
今天就來介紹不同種類的投資型保單,
讓你掌握理財小眉角!


投資型保險基本上可以分成三種:

1.變額壽險

保險已包含壽險保額,若被保險人發生意外死亡,
保險受益人就可以領取保險金。
「變額」簡單來說就是
保險金額可以隨被保險人的需求而改變
隨著年紀、工作收入等等,
衡量自己的經濟能力向保險公司申請降低或提高保險額度

 

2. 變額萬能壽險

額萬能壽險保單其實跟變額壽險相似,只是多了一項"彈性繳費"的功能,
意思就是投保人除了與保險公司約定的繳費時間繳費外,
也可額外增加彈性的繳費,投入保單中(可在多增加繳費金額)
但可能會被收取一筆「超額保費」的費用。
不過因為有彈性的保額繳費功能,這種保單相當適合小資族購買,
可以隨著薪資或是獎金的增加選擇投入保單的金額。

 

3. 變額年金險 -強迫理財

變額年金險和前面兩種不同的地方是它沒有壽險的保額
投保人繳交的保費扣除保險公司該收取的費用後
就直接轉入投資帳戶,讓投保人選擇想投資的標的
保單的帳戶價格也會隨著投資標的的績效而變動。
這項投資型保單適合的對象是沒有壽險保障需求,
或是想要進行長期投資理財的投保人。
*這是一個自負盈虧的帳戶



你知道投資型保單有許多費用

舉例來說:
1. 保費費用:用來支付保險公司人力與銷售費用
2. 管理費用: 依投資帳戶金額比例收取
3. 行政管理費:行政費用
4. 後置費用:用於後收型的投資型保險。每月依比例從帳戶收取。
5. 保單、投資相關費用
6. 其他費用:超額保費、轉換費用

看到這麼多費用是不是很訝異呢?
投資型保單投資門檻低雖低,其實多收了很多費用,
不然保險公司怎麼賺錢,因此投資報酬率如果不夠高,可能還會虧損。

 

你知道投資型保單的缺點嗎?!

1 投資商品有限

投資型保險說到底也還是屬於保險,投資只算是附加的一種價值
因此其實投入的資金,扣掉保險公司收取的費用之後,
實際能運用在投資上的金額並不多,
因此能夠購買的投資性商品種類也較少,
目前最多人選擇的商品就是基金

 

2 成本極有可能大於投資獲利

購買投資型保險會產生的相關費用其實是相當龐大的金額,
其中前置費用在前六年的總額經過評估大約佔150%,
如此計算下來,想要打平投入的成本
需要的投資報酬率通常高的不合理,甚至根本無法實現。

 

3 投資不靈活

通常如果不是把資金投入在投資型保單,會有很大的運用空間,
但是和保險連結在一起,就會受限重重而失去許多優勢。
且若是急於用錢,或是想要將資金用於其他商品,
解約之後還會被收取其他贖回費用,例如:違約金
能拿回來的錢也是少之又少。

許多人會因為投資型保單的壽險保額較便宜,
又可以保險投資一舉兩得購買投資型保單,
但是仔細計算所有成本以及預計獲利,其實根本不划算!

簡單舉例
就算你每個月定期定額繳交3,000元的費用,一年總共36,000元
其中會有四分之一(9,000元)是上述那些所謂的前置費用
會進入保險公司的口袋裡,並不是你繳出去的錢全部都拿去投資,
而要用27,000元投資並獲利
你選擇的投資標的需要的投資報酬率高達75%,
是相當不合理的一項投資,因此這也是投資型保單的一大陷阱,
沒有經過仔細的評估千萬不要輕易購買。


我們要如何選擇保險?

投資型壽險商品:
適合預算有限的青年族群,投資型保顯的投資門檻低,
所以用很少的錢,就能參與全球經濟成長,同時累積財富

投資型年金商品:
較適合準備退休的人,為退休做準備

變額萬能壽險:
保額可調整,也可彈性繳交保費,
適合時常有資金需求的民眾,
或是薪水較少的社會新鮮人、小資族群喔!

 

投資型保單的風險都有可能無法獲得預期收益!
投資型保單買對了,
享受保險與投資的雙重好處買錯了, 可能變成理財地雷
所以購買前,一定要審慎評估、確認自己是否能承擔喔!

 

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