債務整合與債務協商是什麼?!(欠錢還不出來)教你擺脫負債人生 

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人手多張信用卡的時代,加上現今網路購物相當便利,一股勁手一滑就消費了,

最近我表弟把他的信用卡刷爆,我非常震驚,因信用卡額度才三萬元,

(心想三萬怎麼可能繳不出來),現在繳不出卡債還欠一屁股債

原來他每個月只繳最低應繳金額,繳完最低應繳又刷

我建議表弟可用負債整合或是負債協商來解決現在的問題

不然信用卡利率動輒10~15%會越滾越高,發生問題最重要的是找到解決方式

現在在看這篇文章的你,是否遇到了高負債的瓶頸,不論現在的你是高額負債,

還是負債繳不出來一定要有應對的方法,保有基本的生活品質。

 

介紹兩種解決負債危機方法給你參考

負債整合或負債協商區別很大哦

讓我們來看看哪種最適合你

對於負債問題都可參考這篇文

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  ” 負債整合 ”     

1. 什麼是負債整合?

簡單來說整合負債也是一種貸款,它是將信用卡、現金卡、車貸、信貸等債務

全部整合到一家利率低的銀行或金融機構先前積欠的債務皆被整合在同一家銀行進行繳款

並且負債整合繳款期限是可延長,讓你減輕負擔

 

很多人對於負債整合有點陌生,現在讓我們來看看負債整合它的優點與缺點分析吧?!

讀懂這幾點讓你簡單掌握小訣竅!

 

負債整合優點是什麼:

 1. 月付金額與利率降低

每一種貸款,它的貸款利率高低不一,其中以信用卡、現金卡的利率為高,

其實你可向銀行談整合負債貸款,來降低貸款利率,減低不必要的利息支出,便可省下不少利息。

債務人如能以整合方式,將月付金額與利率降低,便能整體性減輕負擔。

 

 2. 不會影響個人信用評分

許多人擔心負債整合會影響個人信用評分,事實是不會的,

只要每月按時繳款,正常繳款三、四年,

還會因為與金融機構往來密切,提升自己的信用紀錄與評分。

 

3. 繳款變得更方便

將債務整合到一家銀行,你只需要記得一個繳款日期省去多家銀行繳款的麻煩。

 

 你知道債務整合的缺點嗎?

1.負債過高無法申辦負債整合

 如果本身無擔保債務已經超過22倍負債比規定,銀行要整合負債的意願不大,

此時就要考慮負債協商

 

2.需多付許多費用

信用貸款利率各家銀行有所不同,即便利率很低,

可能要多付銀行開辦費、代償費、信用保險費、帳戶管理費這些費用加起來相當可觀。

負債整合跟負債協商有什麼差別,現在讓我來介紹

1. 什麼是負債協商?

有多筆負債無法履行繳款時可提出負債協商的申請

債務人若要申請債務協商,應提出債權人清冊,

以書面向擔保之最大債權銀行或金融機構請求協商債務清償方案,

『你要向欠最多錢的銀行進行負債協商』並表明共同協商。

 

  負債協商優點   

 1.不需擔心負債比過高

負債比超過22倍,也可以申辦負債協商

2.還款期數可延長

拉長還款期數以降低月付金,也可降低目前的還款利率

3.適合有信用不良的人

信用瑕疵或強制扣薪者都能辦理負債協商

4.繳款時間統一且方便

負債集中,整合至單一銀行, 也就是最大債權銀行,幫助你輕鬆還完所有債務。

 

   有好處當然也有壞處,負債協商的缺點    

1.聯徵紀錄保留一年

根據債務協商的規定,當您還清所有債務後,聯徵中心仍將維持註記達一年

一年內各銀行查閱該人資料時,都會看到此一註記。

 

2.無法辦理信用卡與貸款

還款期間銀行會凍結申請人的信用卡也不得申請任何貸款

讓債務人在這段期間不再有多餘的負債

 

3.僅適用積欠銀行的債務

債務協商,只可處理你積欠銀行的錢,不包含民間貸款、地下錢莊等…….

 

如果你不知道如何跟銀行談債務協商,這裡提供一個免費諮詢的方法給你

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  負債整合小錦囊  

除了利用負債整合的方式,你也可以試試下列幾種方法:

1. 信用貸款整合卡債:

以長期的信貸還清信用卡循環利息貸款

 

2. 房屋貸款整合卡債::

如果剛好有買房子,您可順便和銀行申請低利房屋增貸用來裝潢房子等,

可用這筆錢還卡債,多的也可作為投資用

投資新手可閱讀這篇文章→

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3. 汽車貸款增貸:

汽車貸款是拿車子當抵押借款,不過也可以申請增貸,稱為「原車增貸」。

 

 貸款知識大補給 

信用卡循環利息

1. 月息:每一個月算一次利息,一般的信用卡循環利息大多是以月為單位計算,

以100%年利率來算原本是200元,改成循環利息後就會變成261元

 

非法的私人借貸機構

2. 日息:是最可怕的計算方式,法規規定最短只能以月計息,

但一些非法的私人借貸機構(或稱地下錢莊)是以日計息,

這樣一年365天不停地循環計息,會把金額放大非常多,

因此相同的一種年利率,以不同的方式計算就有很大的差別。

 

循環利息試算,以簡單的數據為例:

(1) 單利計算:

假設你向銀行借了1000元,年利率100%,一年後就是要還2000元

 

(2) 循環利息計算

台灣銀行信用卡循環利息試算:

https://rate.bot.com.tw/trial/t12

假設9/9-10/9是一個循環信用期,結帳日為9/9繳費截止日為9/24(多半為結帳日加15天)

持卡人在9/24沒繳款,10/9日結帳時,會將6600元加上一期未繳的8800元,

循換利息及違約金會一起列於帳單上,信用卡的年利率為15%

 

  舉例來說:  

1.買精品消費6600元

8/17-10/752天(延遲天數)循環利息=6600X52天(延遲天數)X15%/365141.04

 

2.買氣炸鍋消費8800元   

循環利息=8800元X26天(延遲天數)X15%/36594.02

 

3.買鞋消費5000元

在本次循環信用期間,不需付循環利息,但因沒有在截止日前繳,所以視為違約,違約金300元(每家銀行收費不一樣),

所以10/9結帳金額為20400A+B+C未繳合計)+235(循環利息)+300(違約金)=20935

 

 

最後提醒

不管你債務金額如何,都一定要用敢面對,找出適合自己的還款方式,

如果你已經準備要以負債整合或債務協商方法進行還款,一定要切記!按時還款

因為這是你最終的解決方法,如果你破壞這規則,就會變成你欠幾家銀行就必須還幾家銀行債務,

當然貸款利率就不會是債務整合或債務協商後的利率了!(可能會更高)

不用害怕欠款拉低信用評分,只要你有誠意要解決欠款,這都是小問題,信用是可以慢慢累積的,

只要把債務還清,銀行大門會為你開啟

 

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201904161218068197.gif延伸閱讀:

汽車貸款流程有一個環節可以讓你汽車借貸利率比較低

遵守這幾件事,申請信用貸款沒問題!

 

 

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