第一次辦貸款也能輕鬆上手 詳解辦貸款流程與新手注意事項

Last Updated on

生活中難免會遇上緊急的資金周轉,
部分的人或許對於辦貸款有許多不熟悉的地方
 

 先跟大家分享我第一次貸款的經驗  

還記得我工作的第一年,
那時非常嚮往考取公務人員,
所以就到公職補習班了解報名相關訊息,
那時我考慮要上保證班,優惠後的價格還要七萬多,
那時存款也不多,

因為存款不多,也不想跟家人借錢
所以我一直在網路上尋找有什麼方法可以借錢
甚至在ptt上發文詢問,因為我是信用小白,
所以網友建議先辦一張信用卡之後在辦貸款會比較好過
我便照著做,開始申請張信用卡,
因為怕信用卡申辦不過所以一次送審兩間
結果兩間都沒有通過,但我仍不死心,
因為爬文看見

💬工作年資滿一年以上
💬年收入超過30
💬有穩定工作

辦信用貸款都是非常容易的事

於是我就直接跟銀行辦理信用貸款
額度9萬元,那時候真的急需這筆錢,
因為快接近優惠報名截止日
來來回回的補件再補件,經過了兩個多禮拜,
任務宣告失敗銀行拒貸!(也無法補習了!)
原因是:聯徵記錄過多!
當時我真的一頭霧水也非常錯愕
原來不是符合銀行貸款規定
穩定工作,穩定收入就能順利貸款

後來我才知道
原來被拒貸這件事是可以事先預防的

 💡申請貸款前,新手須注意的幾個重點

1. 貸款送件只有3次機會

別再說貨比三家不吃虧,這不適用在貸款上
銀行貸款貨比三家只能吃悶虧
辦理貸款3個月內不可超過3次的聯徵查詢,
每申請一次信用卡、信貸、房貸…….
調閱聯徵的次數皆會被記錄
所以絕不能一次向多家銀行進行送件,

銀行真的不是「比價」的地方阿!

2. 貸款失敗的註記

如果第一次送件就被銀行拒貸,
便會留下退件註記,
這會接二連三影響後續的申貸結果
因為其他銀行基於風險管理
會以客戶聯徵次數作為貸款審核
而當你有退件註記時便會造成核貸困難
(別家銀行都不核貸,我也不願冒這個風險)
所以好的開始是成功的一半!
如果你近期已經有退件記錄,
急需用錢建議找貸款代辦公司協助。
因為聯徵查詢次數連帶影響貸款成功率

3. 信用評分影響核貸成功率與金額利率

信用評分是判斷你未來是否能準時還款的風險程度
因此信用評分會隨著時間點不同而有所變動!
信用評分分數最低200分,最高800分
分數越高代表風險指數越低,
相對能提高貸款額度與降低貸款利率,
如果信評未達核貸標準(每家銀行標準不一樣)
可能會被銀行拒貸

 

 📎 影響信用評分的因素

信用評分【減分】 

  1. 月光族
    薪資入帳前幾天,若存款餘額不滿千元,
    甚至出現提領百元的紀錄,
    可能讓信用評分受到影響
     
  2. 百元提款
    存款餘額不滿千元時,仍持續提領百元鈔票,
    容易使信評降低。
     
  3. 聯徵查詢次數
    3個月內查詢次數超過3次,
    會頻繁提出申請,代表有迫切資金需求
     
  4. 負債狀況
    負債金額過高,
    包含信用卡已使用額度、車貸或信貸
      
  5.  繳款延遲
    信用卡費或是其他貸款,有遲繳情況,
    次數越多,扣分越多
     
  6. 使用信用卡預借現金
    使用信用卡預借現金功能及其它現金卡,
    申請無擔保貸款且啟動循環利息擴張風險較高
     
  7. 信用卡循環利息
    只繳信用卡最低應繳產生循環利息
     
  8. 平均存款金額過低

 

⭕信用評分【加分】

  1. 持有信用卡時間越久且有正常繳款紀錄者
  2. 薪轉存摺的明細也有加減分效果
  3. 有些人會在存摺上記錄金額用途,也是提升信用評分的小方法


除了上述這些情況,

信用評分也會出現「此次暫時無法評分」的狀況
以下有3種可能會出現:

  1. 信用小白
    許多人認為不辦信用卡,聯徵記錄上就沒有不良紀錄
    不過與銀行信用往來紀錄過少,也不是銀行想要的

    📢持有信用也可能被視為小白

    壹、信用卡持卡未滿3個月

    貳、近12個月之信用卡應繳金額皆未大於0

  2. 嚴重信用瑕疵
    貸款延遲繳費造成個人銀行帳戶被標示為【逾期、催收或呆帳資訊】
    或名下信用卡任一正卡出現【強制停卡、催收或呆帳】

  3. 債務協商
    目前正與銀行進行債務協商,
    個人信用報告將會顯示此次暫時無法評分

 

 👁‍🗨 如何申請貸款

  1. 信用評估後覺的自己條件OK
  2. 信用評估後覺的自己條件不OK

首先如果依據上述方法
💰自評覺得的條件OK
你可以這樣做:

每家銀行都各個別的規定,

通常最基本的條件:

  • 滿20~65(有些是60)
  • 收入穩定且無信用不良記錄。
  • 年收入30萬元以上

✅如果符合上述三個條件,
且沒有信評扣分可以自行送件看看哦

 

📚你也可以自行申請個人信用報告
看看自己的信用評分,自己申請不會被列入聯徵紀錄

而且第一次查詢完全免費
申請方法

  1. 利用自然人憑證直接線上查詢
    https://apply.jcic.org.tw/CreditQueryInput.do

  2. 聯徵中心櫃台(聯徵中心辦,現場拿)
    (位於台北市)台北市中正區重慶南路一段216

  3. 郵局代收辦理(郵局辦,寄到家)

  4. 郵寄申請(郵寄申請,寄到家)
    填寫申請書及身分文件的影本寄到聯徵中心


📌注意事項

信用報告只是提供銀行了解你的信用能力,
是否核貸還是要依據銀行的判定~


📣所以即便你符合上述的基本條件或信評分數高,

         並無法100%確定銀行是否會審核通過

現在你也可以自己評估是否符合貸款條件



💰自評覺得的條件不太
OK

如果不想退件註記,會建議考慮貸款代辦公司

代辦公司概念就像房屋「仲介」一樣
他們每天都在對銀行送件,
所以對於特殊條件的銀行方案都較為清楚

因此可以大幅提高核貸率

📋延伸閱讀:什麼是貸款代辦

  🌪 要如何減輕負債

如果目前有多種債務要還清
且月付金已經負擔不來,
常常靠信用卡在過生活或以卡養卡
甚至動用到信用卡循環息等等…..
一定要越早處理債務問題越好

否則債務只會像滾雪球般越鼓越大,
同時申貸難度也會相對提高
及早處理債務,不會讓債務影響活品質。

 

 🏖 別再債務影響生活品質

我有一位同事,他是一位即時享樂主義者,
所以每月的薪水幾乎是花光狀態

刷信用卡也沒在節制,加上他還在繳信貸
直到最近他跟我借錢,
他說:最近只能用信用卡來維持生計

信用卡費跟貸款已經好幾個月繳不出來
加上家裡臨時需要一筆錢,他根本無法負擔,
我建議他可以到銀行辦理協商看是否還有增貸的可能

結果他跟我說他已經向銀行申請,結果被銀行拒絕!

這種債務問題越早處理越好,當時間拖的越長,
貸款成功的難度相對提高,加上他已經向銀行送審過一次,

要記得3個月內聯徵紀錄不能超過3!
加上他急需用錢的形況下,一定不能再亂送件了!

📋延伸閱讀:那些情況需要債務整合

您可能也會喜歡…